作者：Eric
某自媒体大V说过：“你没穷过，所以根本不知道世界有多残酷”！钱买不来生命，但可以延长生命。如果没有钱，你连捍卫生命、保护家人的能力都没有，在生命面前，金钱显得太刺眼了！
5月18日凌晨，四川成都一家炸鸡店油锅意外爆炸，卢姓老板夫妇俩全身重度烧伤。刚刚参加工作的小卢接到亲戚打来的电话后，连夜从福建赶回成都。
小卢说，两年前全家从江西一个农村搬到成都。父母利用之前多年在各地打工所存下的钱，在成都龙泉驿阳光城开了一家炸鸡外卖店。家里还有妹妹在上初中，他自己则在今年前往福建打工，“我已能打工赚钱，爸妈的店也开得顺利，本以为生活都会往好的方向发展，没料到，意外来了。”
由于伤情十分严重，随时都有生命危险。医生告知小卢后续治疗费用可能还需多万，这对一个普通家庭来说就是“天文数字”，何况家庭经济收入基本完全中断。
小卢表示，家里目前花费还是找亲戚朋友借的，唯一比较值钱的是辆仍在还贷的车。考虑到ICU每天的花费，结合父母目前的状况勉强稳定，5月20日，烧伤的夫妻俩只能从ICU病房无奈转出。
小卢强忍激动的心绪说，“转出后，我爸就对我一直抖手，我才知道因为说不出话，他想拿笔写字，我就找来马克笔和纸，他断断续续写‘听着’、‘全力’‘妈’‘我无所谓’，‘我感觉不行了’，我就在那里一个字一个字的解读，爸爸拼尽力气写完，我就问是不是“全力救治妈妈”的意思，然后他点头。”这天，这一幕让20岁的小卢泪奔而出。
冷静后，小卢告诉父亲：“你一定要坚持，哪怕我到外面卖血也要治好你们的病。”
不要让自己成为隐形贫困人口
钱到底有多重要，医院经历过生离死别的人都会明白。
医院面临生死关头，却发现没钱给予最基本的治疗（不要求最好的），是多么的令人无力和崩溃。贫穷给人带来的绝望，没有经历过的人根本不会懂。
知乎上曾经看到过一个问题：“这世界上缺什么东西最可怕？”有个最高赞的答案是：“这世上最可怕的不是缺爱，也不是缺心眼，而是缺钱。”是的，生活的真相，缺一次钱就懂了。
许多人不认为自己“穷”，但在现实生活中，很可能自己或家人的一场意外、一场大病、甚至一场流感，就能让一个小康家庭立即返贫。
你是隐形贫困人口吗？
自“贫穷限制了我的想象力”在网络上流传之后，网民对于“穷”的认识又有了新的领悟，并将一部分看起来每天有吃、有喝、有玩，但实际上非常穷的，称为“隐形贫困人口”。主要包含日光族、月光族、网贷奴、卡奴。
站在风险管理的角度来看，我觉得可以给“隐形贫困人口”增加一个定义：指那些在风调雨顺、五谷丰收时一切和和美美，但一场意外或大病就会马上返贫的个人或家庭。
背负房贷、车贷、庞大家庭支出的人群，不正是“隐形贫困人口”的最佳候选人！
保险人人买得起，家家要必备
灾难很可怕，比灾难更可怕的是轻忽、甚至故意无视灾难可能造成的严重后果，以至于在灾难面前惊慌失措与无能为力。
其实，人人都知道有备无患、居安思危、未雨绸缪的道理。但是，真正做到的人却寥寥无几，真正应验了“世界距离最远的两端，是知道与做到之间。”据统计，国内一般家庭的抗风险能力实在弱的可怕，几乎可以说没有。
马老师说过：家庭经济越差越应该买保险，因为你病不起，输不起，也折腾不起。
保险，是一种规划！一种提前的准备！
你现在不买保险，你将有可能成为你最爱的人的负担。
简单的说，保险不过是：“不连累生你的人，不拖累你生的人！”
保险就是用小钱换大钱
对绝大数人或家庭来说可能无法立即拿出万现金，但通过保险这种金融工具，可以让我们快速拥有动用万现金的权利。这个权利也许明天就会用到，因为“谁也不知道明天或意外哪个会先到”。这就是保险的杠杆属性。
对于财务状况比较紧张的家庭来说，积蓄本来就不多，抗风险能力极低，一旦由于意外、疾病导致经济支柱丧失劳动力、失去主要经济来源，家庭很快就会面临无以为继的窘境。这样的家庭更需要考虑利用保险的杠杆属性，保证发生意外时家庭成员能继续维持正常的生活。
百万医疗／意外／重疾／定期寿险
对于像小卢这样的普通家庭而言，从保障或预算的角度来看，百万医疗＋意外＋重疾险＋定期寿险，应该是最合适的组合。
重疾险：让生命不会因为没钱而黯然离去！
百万医疗：保证有笔百万级以上的医疗费用！
意外险：保证有笔钱让家庭安然度过难关！
定期寿险：不管在或不在都能守护一家周全！
这个组合不只能确保支付大额医疗费用，尽最大可能救治我们的至亲，还能确保家庭不会发生倾覆性的财务风险。
以小卢一家来测算（假设卢家夫妇年龄分别为43、42岁，小卢21岁，卢小妹14岁），全家4口分别配置合适的保障与保额，每月保费预算可以在元以内。如果先给小卢父母按照下表配置保险，月均保费元/月。虽然百万医疗险保费会随年龄增长而有所上浮，但总的来说，保费预算应该在卢先生家庭可承受的范围内。
假设小卢父母确实按上述规划购买相应保险。这次意外，小卢一家可能获得的保险理赔有哪些？首先我们来看看卢先生夫妇的伤情:
医院诊断，小卢父母的伤情分别是：
卢先生：
火焰烧伤头面颈部、四肢、胸腹背及臀部72%，Ⅲ°30%；深Ⅱ°30%，浅Ⅱ°12%；特重度；中度吸入性损伤；烧伤休克；眼部烧伤；急性心功能不全；急性肾功能不全；低蛋白血症。
卢太太：
65%全身多处Ⅱ～Ⅲ°热油烫伤；烧伤休克；中度吸入性损伤；眼烧伤。
根据上述伤情以及后续可能的发展，我们预估他们可以获得以下保险金：
1、重疾险
Ⅲ度烧伤达到体表面积的20%及以上就符合重大疾病的理赔标准，满足该标准，卢先生夫妇二人分别各可获赔30万重大疾病保险金，用以应对一家人今后若干一段时间的生活、康复疗养的各项支出。
2、意外险
如果夫妻二人在受伤后天内不幸因为此次事故导致身故，每人可获得万元的意外身故保险金。
若二人有幸存活，根据伤残鉴定等级的不同，夫妻二人各可获得10万元-万元不等的伤残保险金，比如，容貌损毁达到重度的标准，伤残评级为一级，意外保险金为万元；皮肤癫痕达到体表面积的70%，伤残评级为四级，意外保险金为60万元。
3、百万医疗险
二人可以在保证续保期间（保证续保6年）报销各次住院期间合理、必须的医疗费用，包括自费药品、自费检查、ICU病房等费用；
4、定期寿险
万一卢先生夫妻二人因此身故，每人可获赔50万元的身故保险金，为子女留下爱和思念。
这里需要说明一点，考虑到卢先生一家的经济收入可能不高，为他们配置的重大疾病保障期为保至60周岁，定期寿险的保障期为10年，因为10年后其小女儿应该已经可以独立自主生活。
写在最后
世界上能像香港赌王何鸿燊以14亿港币延长数年寿命的屈指可数，一般人不用指望、也无法攀比。
但，人人、家家都可以拥有保险，保障个人与家人得到最基本的医疗和生活所需。
对我们这些平头百姓而言，保险绝对是最好的风险转移工具，有了保险才能有最实在的安全感。保险你或许还在犹豫，但风险从不等你做好准备。
佛教有一句话，佛渡有缘人。
其实我觉得保险也是一样的，路上的人行色匆忙，在我眼里只有两类，一类是买了保险，一类是没买保险的。
当疾病和不幸来临时，保险绝对是最实在的救命仙丹或留给家人最后的爱。
希望“首席探险官”能给你带来一些启发；欢迎将“首席探险官”分享给你的亲朋好友。
